2014年互聯(lián)網(wǎng)金融前瞻：人人天生有信用

  毋庸置疑，我們正處在顛覆式創(chuàng)新的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代。

　隨著第三方支付、P2P貸款、余額寶等基于互聯(lián)網(wǎng)的金融應(yīng)用席卷而至，從而拉開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的序幕，我們看到了互聯(lián)網(wǎng)思維下金融理財(cái)、貸款和支付創(chuàng)新的三種基本模式：凡是有留存資金就關(guān)聯(lián)貨幣基金，凡是有供應(yīng)商就給貸款，凡是有賬號(hào)就可以做支付。

　在互聯(lián)網(wǎng)思維沖擊下，傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)的資本、信息、信用和風(fēng)險(xiǎn)將發(fā)生深刻變革。這一變革，將讓傳統(tǒng)高深專業(yè)的金融知識(shí)和產(chǎn)品，回歸普通人都能理解參與的常識(shí)和常態(tài)，使更多人體驗(yàn)到更好的金融服務(wù)。

凡是社會(huì)人都有信用

　歷史上信用的發(fā)展有兩次大的飛躍：一是信用方式的進(jìn)化，即從實(shí)物借貸向貨幣借貸進(jìn)化；二是信用活動(dòng)領(lǐng)域的擴(kuò)大，即從單純的消費(fèi)領(lǐng)域向社會(huì)再生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大。與依靠各類證明、擔(dān)保、記錄累計(jì)而成的傳統(tǒng)信用不同，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，新信用的構(gòu)成是無(wú)處不在的，消費(fèi)結(jié)構(gòu)、支付場(chǎng)景、購(gòu)買習(xí)慣、社交關(guān)系等碎片化的信息都將成為個(gè)體信用的組成要素。信用構(gòu)成要素的變化，使“人人天生有信用”成為現(xiàn)實(shí)，讓信用真正回歸以人為本。www.244uu.com

　除此之外，過(guò)去的信用是在生產(chǎn)和消費(fèi)的終端，在生產(chǎn)、消費(fèi)活動(dòng)中逐步積累，并被挖掘應(yīng)用。而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，是信用本身在發(fā)生改變，受益于互聯(lián)網(wǎng)的高效、開(kāi)放與信息易取等特性，其構(gòu)成要素更加全面和精細(xì)。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)涵蓋的范圍將更廣、更深，隨著云平臺(tái)逐漸滲透到工作生活的各個(gè)層面。www.244uu.com越來(lái)越多的實(shí)時(shí)化、多樣化、個(gè)性化、碎片化的信息將被采集，并且隨著信用價(jià)值的精準(zhǔn)轉(zhuǎn)化，從而實(shí)現(xiàn)只要是社會(huì)人都會(huì)被賦予信用。其帶來(lái)的直接結(jié)果就是，使用信用消費(fèi)的人數(shù)將會(huì)從現(xiàn)在的1億人左右，跨越到5億人以上。當(dāng)然，對(duì)于信用違約的懲罰，也會(huì)與傳統(tǒng)有很大不同。

凡是有風(fēng)險(xiǎn)就有保險(xiǎn)

　保險(xiǎn)源于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，同時(shí)又為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了豐富的經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)資料。但傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理卻導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品單一、形式產(chǎn)品多且產(chǎn)品線擴(kuò)展乏力。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的早期，保險(xiǎn)業(yè)也只是簡(jiǎn)單地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，且大多是線下已有的傳統(tǒng)產(chǎn)品，毫無(wú)新意可言。直到“脫光險(xiǎn)”、“賞月險(xiǎn)”等奇葩保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)服務(wù)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重新思考和定義。

　其實(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的天然特性非常適合互聯(lián)網(wǎng)，無(wú)需生產(chǎn)、無(wú)需倉(cāng)儲(chǔ)、無(wú)需物流，用戶有風(fēng)險(xiǎn)有需求就立刻生成產(chǎn)品。在日常生活中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，從家庭財(cái)產(chǎn)，到外出旅行，再到一次簽證能否辦理成功，以及去扶倒地老人，每個(gè)角落我們都實(shí)實(shí)在在感受到風(fēng)險(xiǎn)的存在，保險(xiǎn)產(chǎn)品也需要根據(jù)不同的場(chǎng)景應(yīng)運(yùn)而生。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)帶給我們的不僅是信息層面的全面統(tǒng)一，還有技術(shù)層面的深化普及，以及模式層面的相互融合，這些要素必將加速保險(xiǎn)的變革。隨著風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)一步升級(jí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)一步普及，有風(fēng)險(xiǎn)的地方就會(huì)有保險(xiǎn)，定價(jià)將更加靈活。

凡是有創(chuàng)意就有投資

　有人的地方就有創(chuàng)意，但創(chuàng)意往往很少轉(zhuǎn)化為實(shí)際產(chǎn)出。先不論創(chuàng)意本身價(jià)值的參差不齊，創(chuàng)意者最為缺乏的是引入投資的渠道。即使有引入投資的渠道，往往也會(huì)因缺乏投資方所需的材料，如市場(chǎng)銷售策略分析、市場(chǎng)前景評(píng)估、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、細(xì)分市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)分析等，而導(dǎo)致創(chuàng)意直接消亡。

　在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，信息交換的便利、高效和低價(jià)催生平等與分享。不管創(chuàng)意者做什么工作、社會(huì)地位如何，只要有好的創(chuàng)意，把它展示出來(lái)，都將有機(jī)會(huì)得到融資，網(wǎng)民也可以根據(jù)自己的投資喜好和實(shí)際能力對(duì)創(chuàng)意進(jìn)行投資，這就是眾籌模式的價(jià)值。相對(duì)于傳統(tǒng)融資方式，這種模式更為開(kāi)放，同時(shí)能否獲得投資也不再是以創(chuàng)意的商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)，只要是網(wǎng)民喜歡的創(chuàng)意，都可以通過(guò)眾籌獲得啟動(dòng)的第一筆資金，這筆資金將給創(chuàng)意者帶來(lái)無(wú)限的可能與期望。

　　                                                           (作者系中信銀行信用卡中心總裁)