支付寶錢(qián)包8.0上線：社交金融全面微信化
支付寶錢(qián)包8.0上線了。用過(guò)的朋友恐怕第一感覺(jué)都會(huì)一樣：像！微！信！
之前7.7版本的錢(qián)包，首頁(yè)上可以通過(guò)左右滑動(dòng)選取三種不同的功能界面。8.0版本將這個(gè)左右滑動(dòng)的選項(xiàng)取消了，可以添加第三方軟件的界面以“我的生活”為名固定在了對(duì)話框上方，當(dāng)面付功能固定在了界面右上角。向左滑動(dòng)仍然有效，但是出現(xiàn)的“設(shè)為置頂”和“刪除”選項(xiàng)與某著名軟件完全一樣。
開(kāi)個(gè)玩笑：以后阿里的來(lái)往團(tuán)隊(duì)指責(zé)微信團(tuán)隊(duì)抄襲的時(shí)候，會(huì)有底氣多了。
我不認(rèn)為小小的手機(jī)屏幕可以容納多種界面和操作邏輯，善變的用戶(hù)也絕不會(huì)有耐心去學(xué)習(xí)。隨著微信成為全民級(jí)的手機(jī)APP，支付寶錢(qián)包8.0透露出來(lái)的信息是，社交金融向微信靠攏將是所有APP迫不得己的選擇。
什么是社交金融？
社交金融這個(gè)詞確實(shí)是新造出來(lái)的，我想用它描述強(qiáng)調(diào)用戶(hù)間交易的金融工具。這個(gè)定義未必精準(zhǔn)，也可能以后會(huì)有更恰當(dāng)?shù)谋硎觯们蚁扔盟鼇?lái)描述移動(dòng)金融中的特定細(xì)分市場(chǎng)吧。
例如，電商收貨款這樣的金融功能只是賣(mài)家和買(mǎi)家間的交易，不存在買(mǎi)家間互相交流的必要，這就不是社交金融，就算搬到手機(jī)上也只是移動(dòng)金融。如果像支付寶錢(qián)包這樣，除了購(gòu)物付款之外，還希望用戶(hù)通過(guò)支付寶錢(qián)包AA付款、互相轉(zhuǎn)賬、為別人交電話等等，那這就是很特殊的社交金融。想想看，如果你想為別人充話費(fèi)，是用對(duì)話框方便還是購(gòu)買(mǎi)虛擬物品的頁(yè)面方便？是從電話本里直接選擇方便還是輸入電話號(hào)碼方便？別人還錢(qián)的時(shí)候是用賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬方便還是當(dāng)面付方便？
平安集團(tuán)新推出的“壹錢(qián)包”也是社交金融。馬明哲在題為“科技，讓綜合金融更精彩”元旦致辭中說(shuō)到：（壹錢(qián)包）它是一個(gè)可以幫助客戶(hù)進(jìn)行財(cái)富管理、健康管理、生活管理的移動(dòng)社交金融服務(wù)平臺(tái)，也是我們平安員工離不開(kāi)的移動(dòng)工作管理平臺(tái)。
可以說(shuō)，無(wú)論是強(qiáng)大如支付寶錢(qián)包，還是平安壹錢(qián)包和其它銀行推出的手機(jī)銀行APP，今后在UI方面首先需要考慮的不是自己特色，而是學(xué)不學(xué)微信。
不像微信又如何？
不學(xué)微信當(dāng)然可以，但不像微信的結(jié)果就是成為小眾APP，億級(jí)規(guī)模以上的用戶(hù)注定是沒(méi)有學(xué)習(xí)意愿的，即便強(qiáng)大如支付寶的單個(gè)公司也沒(méi)法推動(dòng)這么大數(shù)量的用戶(hù)去學(xué)習(xí)自己不熟悉的東西。
最好的例子是“掃一掃”。
從用手機(jī)付款的方便程度講，顯然是近場(chǎng)支付優(yōu)于支付寶聲波支付，聲波支付優(yōu)于掃描二維碼。因?yàn)榻鼒?chǎng)支付是沒(méi)有任何角度或姿勢(shì)限制的，用手機(jī)靠近特定設(shè)備，自然就完成付款。聲波支付需要把話筒、聽(tīng)筒靠近才能接受聲波訊號(hào)，但這個(gè)過(guò)程是靠近就行，手抖一點(diǎn)沒(méi)關(guān)系。攝像頭掃描二維碼最麻煩，不僅要打開(kāi)攝像頭，還要穩(wěn)穩(wěn)地對(duì)住二維碼，角度不對(duì)或手抖還經(jīng)常識(shí)別不了。
可微信為什么偏偏選擇了客戶(hù)體驗(yàn)最差的攝像頭掃描二維碼？因?yàn)榭蛻?hù)習(xí)慣極難培養(yǎng)。如果是近場(chǎng)支付，需要特殊的設(shè)備配合，設(shè)備少就沒(méi)人習(xí)慣用，沒(méi)人習(xí)慣用就更難布放設(shè)備——這正是銀聯(lián)和中移動(dòng)推廣NFC時(shí)的死結(jié)。聲波支付對(duì)設(shè)備要求低，但手機(jī)屁股頂在一起的動(dòng)作用戶(hù)是不熟悉的，除了支付寶錢(qián)包以外沒(méi)有其它機(jī)會(huì)使用，即便強(qiáng)大如支付寶也很獨(dú)立培養(yǎng)用戶(hù)的新習(xí)慣。
因此，微信支付選擇客戶(hù)體驗(yàn)最差、但是用戶(hù)最習(xí)慣的掃描二維碼。二維碼這個(gè)概念由諸多公司全力推廣了很多年，起碼用戶(hù)對(duì)這些奇怪的黑色小方塊是不陌生的。而且，登陸微信電腦端時(shí)采用的恰恰也是掃描二維碼登陸的方式。為了付錢(qián)學(xué)習(xí)掃描二維碼很難，但是為了用電腦鍵盤(pán)聊微信學(xué)習(xí)掃一掃就很值得——這也符合教眾多長(zhǎng)輩用微信時(shí)的體會(huì)。
即便是微信，也要屈服于掃一掃；即便是支付寶錢(qián)包，也很難獨(dú)立完成聲波支付的普及。其余的移動(dòng)支付玩家比這兩大巨頭實(shí)力如何？除了模仿還有其它的選擇嗎？
全面微信化是誰(shuí)的危機(jī)？
肯定不是微信的危機(jī)，也不會(huì)是支付寶錢(qián)包的危機(jī)。這兩大巨頭的用戶(hù)數(shù)量都在億這個(gè)層次上，已經(jīng)遠(yuǎn)非其它手機(jī)APP可比。現(xiàn)在的局面是，老大老二打架，老三老四老五遭殃。
第三方支付想作為獨(dú)立的APP參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)沒(méi)有機(jī)會(huì)了。電商領(lǐng)域的京東、蘇寧想搞自己的賬戶(hù)體系可以，但是已經(jīng)沒(méi)有機(jī)會(huì)像支付寶一樣從電商的收銀臺(tái)進(jìn)化為個(gè)人金融工具。匯添富現(xiàn)金寶、華夏活期通這樣的基金系手機(jī)APP仍然可以生存地很好，為自家產(chǎn)品引入很多流量和額外功能，但是已經(jīng)沒(méi)有機(jī)會(huì)覆蓋“億”這個(gè)層次的用戶(hù)。眾多商業(yè)銀行的手機(jī)銀行APP仍然有可能覆蓋上億的用戶(hù)，但是它們已經(jīng)沒(méi)有發(fā)展自己個(gè)性的機(jī)會(huì)，只要獨(dú)特就沒(méi)法提高使用率，絕大部分用戶(hù)在移動(dòng)金融時(shí)代只會(huì)用你的銀行卡綁定支付寶錢(qián)包和微信支付。平安的壹錢(qián)包比較特殊，因?yàn)橛袦?zhǔn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)和陸金所的金融產(chǎn)品，但是根據(jù)其簡(jiǎn)陋的內(nèi)測(cè)版看仍然距離支付寶錢(qián)包差距很大。
有可能從根本上改變競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)的還有蘋(píng)果iOS和谷歌Android了。一旦兩個(gè)手機(jī)系統(tǒng)加入對(duì)移動(dòng)支付的底層支持，并且通過(guò)官方工具完成用戶(hù)教育，或許會(huì)讓其他公司有追趕微信支付和支付寶錢(qián)包的機(jī)會(huì)。
總而言之，隨著支付寶錢(qián)包8.0的發(fā)布，移動(dòng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，留給其它小公司的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的時(shí)間將越來(lái)越少。2014年這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融第二年，注定是血流成河的一年。
本文作者康寧系互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)(微信：webjinrong)www.webfinance.cn#在線理財(cái)觀察#專(zhuān)欄作家
